如今的互联网时代，大数据的应用和货币数字化的发展为我们的生活带来了诸多便利的同时，也增加了个人财产的不安全性，电话号码、身份证信息等个人信息数据的泄露造成银行卡钱款被盗的事件时有发生。当储户的银行卡钱款被盗刷时，银行是否应当承担相应的法律责任呢？储户能否向银行追责，要求银行赔偿丢失钱款？今天扬远律师将结合一则案例为大家答疑解惑。

案例分析

原告高先生于2010年在被告民生银行郑州花园路支行办理银行卡一张，自2014年8月8日11时15分26秒至2014年8月8日11时20分05秒止，原告的该银行卡被分10次取款共计2万元；自2014年8月8日12时19分37秒至2014年8月8日12时21分55秒止，原告的银行卡在美轩商贸消费共计19万元；自2014年8月8日12时22分26秒至2014年8月8日12时23分57秒止，原告的银行卡在瑞文商贸中心消费共计15万元。原告在此期间随身携带银行卡，随即办理了挂失业务，并向公安机关报案。后原告诉至法院，请求判令被告赔偿原告经济损失36万元及利息。

法院裁决

河南省郑州市金水区人民法院经审理认为，原告在被告处办理银行卡，双方形成合同关系。本案中，原告在发现其持有银行卡的资金非正常流失时及时办理挂失业务，并向公安机关报案，在无证据证明原告主动或客观上帮助他人实施取款行为并报假案的情况下，应当认定是他人盗取了银行卡账户上的资金。银行由于技术漏洞而未能保证银行卡的唯一性和不可复制性，由此造成损失，银行有义务向储户承担全部的赔偿责任，即被告应当赔偿原告损失36万元并支付相应利息。被告承担责任后可根据刑事案件的最终结果向有关主体主张权利。

被告不服一审判决，提起上诉。河南省郑州市中级人民法院经审理后判决驳回上诉，维持原判。

扬远分析

根据实践情况，公众在银行办理借记卡、开通业务时会填写了一份个人客户业务申请书，申请书的签订和开户实际上在公众与银行之间成立一种合同关系，实务通常认为此种合同关系属于储蓄存款合同关系。

根据相关法律法规的规定和合同约定，储户作为客户，负有提供真实、完整、准确、有效身份信息、联系方式等信息并妥善加以保管、规范使用银行卡的义务。银行作为从事存、贷款等业务的金融机构，应当按照储户要求完成指令，并负有保障储户个人信息、密码等信息数据安全以及资金安全的保障义务。

因储户与银行之间存在合法有效的储蓄存款合同关系，银行依据合同负有相应的信息及资金安全保障义务。若银行存在违反安全保障义务的行为，因数据泄露或系统安全维护不当致使储户资金被盗，应当承担违约责任，储户可以要求银行赔偿被盗钱款。但在诉讼中，依据“谁主张谁举证”的原则，储户作为原告向银行索赔，需要提供充分的证据证明该“盗刷”行为确非本人及本人授权所为。

在实务中，法院也会根据被告的抗辩，结合原告在平时使用银行卡的过程中有无不规范的行为、有无将银行卡出借给他人使用或者自主泄露银行卡密码等未妥善或未合理使用涉案银行卡的行为，综合考虑原被告双方的过错，以此综合判断“盗刷”的真实性。

扬远提示

一、避免银行卡被盗刷的防范措施

1.要妥善保管银行卡和密码。不可出租、出借银行卡，不要将银行卡和密码交由他人使用，发现银行卡丢失或密码泄露后，及时办理挂失手续。

2.用卡时注意环境的安全性。持卡人在使用银行卡时注意ATM机或POS机周围有无可疑设备；排队办理银行卡业务时注意与他人保持安全距离，防止密码被窥视；进行网上支付操作时注意网址是否正确，网页是否存在异常链接等。

3.妥善保管绑定银行卡的手机。手机与银行业务的联合使得手机不再是简单的通讯工具，具有了更强的财产属性和隐私性，持卡人务必妥善保管手机。

4.尽量设定账户变动短信提示。短信提示能够让持卡人及时发现账户异常变动情况，及时采取应对措施。有的持卡人因未设定账户变动短信提示，导致时隔数日后才发现账户金额异常减少，增加了证明伪卡盗刷的难度。

5.尽量不在公共WiFi下进行网上支付。在公共WiFi下进行网上支付存在安全隐患，容易导致银行卡信息和密码泄露。

同时，发卡银行作为银行卡业务的提供方，也应积极采取措施防范盗刷，包括在申领和后续服务环节推广使用芯片卡、多渠道对持卡人进行安全风险提示、加强对网站和ATM机的安全维护等，保护好持卡人的合法权益。

二、银行卡已经被盗刷后的处理措施

1.通知银行并办理挂失。持卡人还应向银行询问盗刷的方式、时间、地点、交易另一方账户信息以及离自己最近的ATM机位置。持卡人在必要时可记下客服人员的号码，以便将来在诉讼中核实情况。

2.报警处理。持卡人还应按照公安机关的要求，到银行打印账户明细，携银行卡、身份证等到公安机关办理报警手续。

3.ATM机操作。持卡人应迅速到附近的ATM机操作银行卡，由于此前已办理挂失，ATM机将进行吞卡处理，持卡人应保留好凭条。此举目的在于证明卡主和银行卡均不在盗刷现场，证明银行卡系被他人伪造并盗刷。